繼國有六大行宣布下調(diào)存款利率后，多家股份制銀行、中小銀行也隨之跟進(jìn)下調(diào)了部分期限存款利率。當(dāng)前，我國存款利率正在邁入“2時代”。
需注意的是，在利率長期下行的預(yù)期以及人口老齡化的宏觀背景下，居民的財富管理和資產(chǎn)配置將會面臨新的需求和挑戰(zhàn)，如何打理好自己的“錢袋子”成為熱議話題。
低利率時代，個人資產(chǎn)配置多元化趨勢逐步凸顯。多位銀行理財經(jīng)理表示，投資者應(yīng)根據(jù)自己的承擔(dān)風(fēng)險能力和收益目標(biāo)，分散投資渠道，配備多元化的理財產(chǎn)品。
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“建議跨資產(chǎn)類別進(jìn)行多元化投資，比如在存款、銀行理財、保險、基金等類別上做不同比例的投資組合，這目標(biāo)是分散損失風(fēng)險。”一位理財經(jīng)理向藍(lán)鯨財經(jīng)指出。
另一位投資人士亦表示，做好資產(chǎn)配置要遵守多元化原則，分散投資。配置的不同資產(chǎn)最好是低相關(guān)性，從而來降低風(fēng)險。
中歐國際工商學(xué)院金融與會計學(xué)教授芮萌建議，居民在進(jìn)行財富管理時，需要提前對自身的財務(wù)狀況和人生階段進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，結(jié)合自身風(fēng)險偏好和需求合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)財富的保值和增值。
藍(lán)鯨財經(jīng)注意到，利率下行的市場預(yù)期下，代銷保險成為銀行推銷的重點(diǎn)產(chǎn)品。“我們銀行代銷的保險產(chǎn)品很受歡迎，銀行也在加大保險產(chǎn)品的宣傳力度。”一位國有大行客戶經(jīng)理向藍(lán)鯨財經(jīng)記者指出。
多位銀行理財經(jīng)理力推3.5%復(fù)利增值的增額終身壽險。“一方面，市場利率這么多年整體在下降，可以買來鎖定一個長期無風(fēng)險收益。另一方面，這產(chǎn)品相當(dāng)于幫您提前規(guī)劃了未來幾年的資金。您每年的盈余就放進(jìn)去，然后等它生利息就行。”某股份行理財經(jīng)理向藍(lán)鯨財經(jīng)記者推薦該行代銷的增額終身壽險時說道。
平安新銀保產(chǎn)品策略負(fù)責(zé)人、北美精算師王瑞表示，無論利率長期走勢如何變化，保險作為投資屬性的產(chǎn)品，通過鎖定利率，保證了和權(quán)益市場及利率波動的零相關(guān)性，從而隔離波動、有效幫助客戶降低了不確定性，是資產(chǎn)配置中的重要類別。
從今年的保費(fèi)數(shù)據(jù)來看，保險產(chǎn)品正成為分流存款的方向之一。數(shù)據(jù)顯示，今年前4月保險行業(yè)保費(fèi)達(dá)2.3萬億元，同比增9.8%，其中壽險同比上升11.8%。
針對這一數(shù)據(jù)表現(xiàn)，國泰君安非銀分析師劉欣琦在研報中表示，伴隨存款利率降至3%以下，居民對于具有收益確定性的保險儲蓄類產(chǎn)品需求持續(xù)旺盛，而產(chǎn)品預(yù)定利率變化也不會改變保險收益確定性這一稀缺特點(diǎn)，儲蓄類保險仍將持續(xù)推動壽險新業(yè)務(wù)價值的成長。
王瑞認(rèn)為，客戶對保險產(chǎn)品普遍存在兩大需求，第一是投資屬性，要求保險產(chǎn)品具備長期的、確定的收益率，尤其在存款利率下降和基金波動加大的背景下。第二是功能屬性，特別在養(yǎng)老儲備這個方面，對于持續(xù)終身、穩(wěn)定給付的現(xiàn)金流來保障養(yǎng)老生活有強(qiáng)烈的需求。
值得關(guān)注的是，在低利率環(huán)境下，養(yǎng)老金融同樣被投資者關(guān)注。芮萌指出，目前，第三支柱中參與的行業(yè)包括商業(yè)銀行、公募基金，保險等。“由于保險具有期限長、利率鎖定等特點(diǎn)，在養(yǎng)老領(lǐng)域具備天然優(yōu)勢。”芮萌表示。
除了財務(wù)儲備之外，醫(yī)療健康、社區(qū)養(yǎng)老的新模式亦受到青睞，高質(zhì)量、全周期、多層次的養(yǎng)老服務(wù)逐漸被老百姓青睞。據(jù)了解，近年來，包括泰康、平安等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)正在逐步將金融服務(wù)和醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)整合。“實(shí)際上養(yǎng)老資產(chǎn)管理和養(yǎng)老生活服務(wù)是互相打通的，例如我們的養(yǎng)老年金保險類產(chǎn)品，每月能給客戶提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，而這筆錢可以一站式終身對接至康養(yǎng)社區(qū)。不僅解決客戶的資產(chǎn)問題，還能滿足其生活、服務(wù)等各方面需求。”王瑞表示。
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