編輯 陳維城
實(shí)習(xí)生 彭紫桐
【資料圖】
11月以來，多家銀行下架中長期存款產(chǎn)品。
不僅國有六大行以及部分股份制銀行下架5年期大額存單，多家農(nóng)商行取消5年期定期存款產(chǎn)品，還有民營銀行階段性停售所有期限存款。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，當(dāng)前多家銀行APP顯示，在售定期存款產(chǎn)品多為3個(gè)月、6個(gè)月、1年期及3年期。
“當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)收窄是全行業(yè)痛點(diǎn)，若持續(xù)吸收5年期定期存款，銀行很難用貸款端利息收入覆蓋長期負(fù)債成本。”資深金融監(jiān)管專家周毅欽指出，對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資源有限的中小銀行來說，不吸收5年期定存是控制成本的合理做法。
不過，周毅欽進(jìn)一步指出，不吸收不代表取消，國股大行和頭部城商行仍需維持完整的產(chǎn)品體系，以此穩(wěn)定客群、保障市場形象，避免引發(fā)不必要的市場誤讀。
01
5年期存款產(chǎn)品下架
多銀行僅剩中短期存款產(chǎn)品
11月以來，多家銀行下架中長期存款產(chǎn)品。國有六大行以及部分股份制銀行先后下架5年期大額存單，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行、梅州客商銀行等部分村鎮(zhèn)銀行也明確取消5年期定期存款產(chǎn)品。
APP顯示，國有六大行及部分股份行當(dāng)前在售大額存單的期限多為3個(gè)月、6個(gè)月、1年期及3年期，利率多在0.90%-1.75%之間。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行APP目前有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年大額存單產(chǎn)品在售，3年期大額存單產(chǎn)品利率在各期限中最高，為1.55%。
招商銀行APP顯示，在售的大額存單20萬元起，期限有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期，利率在1.10%-1.40%之間。
不僅六大行、股份行和農(nóng)商行，民營銀行也開始下架長期限存款產(chǎn)品。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，藍(lán)海銀行APP顯示，各期限定期存款產(chǎn)品均顯示售罄，利率在1.35%-2.0%。
官網(wǎng)顯示，藍(lán)海銀行于2017年6月29日正式開業(yè)，系原中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的山東省首家民營銀行，由威高集團(tuán)持股30%，赤山集團(tuán)持股22.5%，迪尚集團(tuán)持股12.50%。2024年財(cái)報(bào)顯示，藍(lán)海銀行實(shí)現(xiàn)營收14.52億元，凈利潤4.15億元，凈息差2.35%。
02
銀行凈息差壓力尚存
專家建議建立差異化定價(jià)機(jī)制
“近年以來，存款利率延續(xù)下行趨勢。但不同的商業(yè)銀行由于市場競爭、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率。
11月14日，金融監(jiān)管總局發(fā)布銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)最新監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，商業(yè)銀行的凈息差為1.42%，環(huán)比保持穩(wěn)定，同比則減少了11個(gè)基點(diǎn)。分不同類型機(jī)構(gòu)看，股份制商業(yè)銀行最新凈息差數(shù)據(jù)環(huán)比回升了1個(gè)基點(diǎn)。
董希淼稱，民營銀行受品牌形象等因素影響，吸收存款能力相對(duì)較弱，以往普遍以較高利率來吸引客戶，因此利率下調(diào)的空間更大。下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本，有助于民營銀行保持息差基本穩(wěn)定，提升穩(wěn)健發(fā)展能力。
隨著存款利率走低，以及居民預(yù)期改善，資本市場、理財(cái)市場的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)。下一階段，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大，還將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。
周毅欽表示，此前部分中小銀行依賴高息長期存款“吸儲(chǔ)”，這類產(chǎn)品下架后，若缺乏政策引導(dǎo)，中小銀行可能陷入“囚徒困境”，即單獨(dú)降低利率會(huì)流失客戶，維持高成本吸儲(chǔ)又加劇經(jīng)營壓力，最終被迫收縮信貸，削弱服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。
周毅欽稱，建議金融監(jiān)管部門建立差異化存款利率定價(jià)機(jī)制，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征和銀行風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)定彈性區(qū)間，引導(dǎo)中小銀行打破無序競爭的魔咒，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)健與服務(wù)實(shí)體的良性循環(huán)。
