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各位車主
(資料圖)
您有沒有因
保險生效和保單生成不同步
而產(chǎn)生過煩惱或困惑？
近日
兩起案例法院均二審判定
保單生成則保險即刻生效
案例回顧
案例一：
黑龍江省雞西市的胡先生在2021年9月27日13時34分56秒通過網(wǎng)絡(luò)向某保險公司投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和神行車保機(jī)動車保險，付款239.73元后生成兩份保單并進(jìn)行電子簽名。當(dāng)天18時10分左右，胡先生的車輛發(fā)生交通意外并受損，當(dāng)?shù)亟痪块T認(rèn)定駕駛員負(fù)全責(zé)，但保險公司拒絕理賠，稱保險合同約定生效時間為次日零時，即2021年9月28日00:00時起，因此不在保險范圍內(nèi)。
?保險公司認(rèn)為，保單中載明保險內(nèi)容，投保人胡先生進(jìn)行了簽字確認(rèn)，等于認(rèn)可了保險生效期為9月28日00:00時起。
?胡先生則認(rèn)為，保費(fèi)已繳納，保單也隨即生成，保險理應(yīng)即時生效，至于保險合同中的保險生效期為9月28日00:00時起是格式合同條款，應(yīng)是無效約定。
雙方協(xié)商未果，胡先生將保險公司告到雞西市雞冠區(qū)人民法院。
一審法院審理判決，生成電子保單時保險合同生效。保險公司不服一審判決起上訴。
雞西市中院認(rèn)為，保險公司提供的兩份電子保險單涉及“00:00時起”的部分為固定內(nèi)容，導(dǎo)致投保人在自繳納保費(fèi)起至次日零時止這一時間段內(nèi)無法獲得保險保障，加重了投保人的責(zé)任。因此，該電子保險單中關(guān)于保險責(zé)任期間的條款應(yīng)被認(rèn)定為格式條款。同時，對于免除保險人責(zé)任的條款，在訂立合同時應(yīng)當(dāng)進(jìn)行足夠提示和明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。涉案保險公司未能提供證據(jù)證明對格式條款盡到合理的提示和說明義務(wù)，或就保險合同自簽訂次日零時生效的條款與投保人協(xié)商一致，一審法院認(rèn)定生成電子保單時保險合同生效，并無不當(dāng)。
案例二
2022年4月19日，黑龍江省鐵力市的金先生通過電子承保的方式為其車輛投保了交強(qiáng)險，交費(fèi)時間、出單時間均為4月19日12時48分，但保單確定的保險生效時間卻是4月20日零時。
該車輛在當(dāng)天19時55分發(fā)生了交通事故，被判駕駛員負(fù)主要責(zé)任。出險后，金先生要求保險公司給予理賠，以同樣的理由被拒絕，金先生不接受保險公司的說法，將其訴至黑龍江省鐵力市人民法院。
一審法院鐵力市法院和二審法院伊春市中級人民法院均認(rèn)為，保險合同中的“次日零時起生效”條款是格式條款，保險公司單方面決定加入，排除了投保人的權(quán)利和責(zé)任，因此該免責(zé)條款無效。
據(jù)了解
目前兩家保險公司
已執(zhí)行法院判決
向消費(fèi)者支付了理賠款
記者調(diào)查
部分保險公司稱
交強(qiáng)險保單“即時生效”
要投保人主動提出
商業(yè)險只能次日零時生效
早在2009年，原中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)通知，要求各保險公司在交強(qiáng)險承保中可采取適當(dāng)方式體現(xiàn)“即時生效”，以維護(hù)投保人利益。盡管該通知并非強(qiáng)制性要求，但表明保險不能“即時生效”已引起相關(guān)部門的高度重視。
近日，記者在太平洋保險公司黑龍江分公司和中國人保公司黑龍江分公司兩家公司的業(yè)務(wù)窗口得到的答案為：交強(qiáng)險完成投保兩小時后可以“即刻生效”，但需投保人先行提出要求；商業(yè)險無法即時生效，都是次日零時生效。可見，只要交強(qiáng)險投保人提出，保單均可以實(shí)現(xiàn)“即時生效”。
于商業(yè)險不能即時生效的原因
各家公司解釋不一
?太平洋保險公司窗口人員的解釋是“商業(yè)險一直很嚴(yán)格”；
?中國人保公司一位保險業(yè)務(wù)員解釋說，商業(yè)險因?yàn)楸翁栆粫r出不來，生效時間需
一家保險經(jīng)紀(jì)公司的工作人員告訴記者，其代理的多家保險公司都是這樣的規(guī)定。商業(yè)險之所以是次日零時生效，更多的是考慮道德風(fēng)險，避免出現(xiàn)車輛“帶病”投保。
律師觀點(diǎn)
黑龍江承啟律師事務(wù)所主任孫威：“次日零時生效”是無效條款
保單中“零時生效”條款應(yīng)認(rèn)定為格式條款，該約定將時間延后對投保人明顯不公平，該條款不產(chǎn)生法律效力，應(yīng)認(rèn)定為無效。
法院在判決中認(rèn)定保險公司格式條款無效，給此類保險糾紛進(jìn)行了定性，即保險合同生效的時間為：保險合同訂立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險合同就開始生效，保險人按此時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。
北京中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱：投保人無需單獨(dú)提出即時生效要求
無論從法律還是從客戶的認(rèn)知來說，隨著保險合同訂立的完成包括費(fèi)用繳納、保單生成簽字，保險責(zé)任理應(yīng)隨之產(chǎn)生，客戶無需單獨(dú)提出，除非消費(fèi)者提出特定時間生效要求或提前交費(fèi)等特殊情況，否則保險公司以“投保人未提出”而未即時生效或保險公司單方確定次日零時生效為自己免責(zé)都不合理，更得不到法律支持。
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