揚帆羅星塔 競向倫敦航
(資料圖片僅供參考)
滿載著中國茶的芬芳
只為沁香泰晤士河畔
滿載著中國茶的芬芳
在羅星塔下流連忘返
這首詩描繪的是19世紀中葉福州至倫敦運茶船大賽。據記載，五口通商以后，在羅星塔下競運首批新茶到英國的船隊，一路乘風破浪，輾轉兩萬多公里才能到達目的地倫敦。彼時，帆檣如林，江面上彌漫著清新的茶香和淡淡的花香。
一杯香茗，就這樣跨越了海洋，走向了世界。如今，這樣的故事還在上演著。當《金融時報》記者一行來到六妙白茶莊園時，六妙白茶股份有限公司（以下簡稱“六妙”）副總經理、福鼎白茶制作技藝非遺傳承人陳家雅向我們展示了福鼎白茶中出口歐洲市場的一款高端產品。
但是，名揚海外、享譽多年的福鼎白茶發展之路并非順風順水。市場價格波動、仿冒品以次充好、年份造假……福鼎白茶發展一度面臨瓶頸。“假產品也貼上了福鼎白茶的標簽，造成了市場魚龍混雜，最終好茶賣不上價。”陳家雅告訴《金融時報》記者。
如何打破這一惡性競爭的循環？又如何讓茶葉這一有著“綠色黃金”美譽的產品真正造福當地老百姓？千千萬萬中小茶企及其形成的聯合體又如何破除缺乏傳統抵押物的障礙，獲得發展所需的資金活水？
帶著這些問題，《金融時報》記者來到了福建省寧德市下轄的福鼎市。
白茶有了“身份證”
打破上述僵局的是大數據。《金融時報》記者發現，在福鼎白茶產品的外包裝上都有一個二維碼，這也是福鼎白茶的“身份證”。
“只有我們當地產的茶才能貼上這個二維碼。”福鼎市農村信用合作聯社普惠金融部經理許文官向《金融時報》記者介紹。
小小的二維碼背后是“福鼎白茶大數據溯源平臺”。在地方政府、人民銀行福鼎市支行的指導下，這套系統于2021年3月上線，可以對福鼎市茶園精準畫像，實現網格管理。通過對全市茶園測繪，并進村入戶進行線下核實，系統已精準采集全市茶園面積36萬畝。
“核定后，全市7.78萬戶茶農、4850名經紀人和2992家茶企都有了自己的茶園信息卡，進行核定數量、憑碼交易，實現產量轉移。”許文官告訴《金融時報》記者，成品茶都會被貼上一枚“福鼎白茶溯源標”，這是每一片福鼎白茶不可仿冒的“身份證”；消費者可掃碼追溯產地、生產日期、年份等信息。“有了這個碼，我們就可以追溯白茶產地，避免‘劣幣驅逐良幣’。”他說。
那么，如何激勵企業在福鼎白茶大數據溯源平臺上交易呢？《金融時報》記者了解到，剛上線時，一些企業隨意在平臺上輸入交易信息，加上農殘不易控制、缺乏懲戒和激勵機制，也出現過真假信息混亂等問題。為此，該平臺在上線一年后快速升級到2.0版本，還建立了企業信用檔案，引入多家單位（市場監管局、稅務局、農業農村局、茶產業發展中心、茶業協會）基礎數據建立企業電子檔案，由企業自主錄入信息，并與大數據交易匹配，形成完整數據鏈、信息鏈，成了真正的大數據平臺。
圖為福鼎白茶大數據溯源平臺白茶交易情況。記者 馬梅若 攝
產業鏈“大手牽小手”
福鼎白茶大數據溯源平臺上的交易數據成為企業在銀行等金融機構的“隱形背書”。根據在該平臺上真實記錄的交易數據等綜合信息，再加上六妙作為產業鏈上的龍頭企業提供的增信服務，銀行創新設立了相應的金融產品。
“六妙這樣的龍頭企業會從上游供應商那里收毛茶（粗加工成品茶）。供應商通常是合作社等聯合體成員，他們每年在特定時節會集中從茶農那里采收茶葉，短期內需要大量資金。以前，受限于資金，結算周期通常會拉得很長。”福鼎市農村信用合作聯社理事長王章清告訴《金融時報》記者，為了緩解這些上游企業的資金壓力，該社根據“白茶龍頭核心企業+上游加工廠”這一供應鏈融資模式，推出“茶企聯合體貸款”產品。
“我們的這個產品是提供信貸資金給白茶龍頭核心企業推薦的上游供應商，加快白茶龍頭核心企業和上游供應商的貨物結算周期，提高資金使用率。”王章清表示，這一產品解決龍頭企業銷售周期資金較長和白茶集中采摘，收購所需資金短、急、量大之間的矛盾。截至2023年5月末，福鼎農信聯社為33戶茶企聯合體成員，授信茶企聯合體貸款5845萬元，利率約在5.5%至7%之間。
福鼎當地的茶農雷建營享受了一筆20萬元、期限為3年的貸款。“根據我在福鼎白茶大數據溯源平臺上的交易數據，福鼎市農信聯社給我發放了20萬元貸款。其中，10萬元年化利率為5.5%，另一部分約為6%。”雷建營告訴《金融時報》記者，2017年前他曾在深圳打工，隨著福鼎白茶的市場銷路打開、價格回升，他便回到家鄉種茶。
相對較低的利率得益于人民銀行支農支小再貸款的支持。“我們這類經營性貸款都是自主定價的。其中，在人民銀行再貸款政策引導下，我們對部分符合條件的茶農下調了實際貸款利率，精準滴灌有需求的農戶。”王章清說。
“長期以來，貨幣政策工具的引導是重要農產品穩產保供金融服務的主要推動力。人民銀行‘三農’金融服務工作總體呈覆蓋性廣、政策工具針對性強、資金投入規模大等特點，對于鄉村振興戰略推進實施發揮了積極作用。”王章清對《金融時報》記者表示。例如，通過再貸款再貼現、差別化存款準備金率等貨幣政策工具，強化精準滴灌和正向激勵，引導金融機構加大對鄉村振興重點領域信貸支持力度，并適度向鄉村振興重點幫扶縣傾斜。根據人民銀行披露的數據，截至2023年4月末，涉農貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。
從“聽企業說”到“聽數據說”
除了身份認證外，前述平臺積累的海量交易數據正匯聚為一筆寶貴的財富。當前，數據已成為繼土地、勞動力、資本、技術之后的第五大生產要素，福鼎白茶大數據溯源平臺產生的數據鏈、信息鏈，給金融機構賦能茶產業提供了有力的數據支撐。
該平臺嵌入的“銀企直聯”支付功能，不僅是移動支付農貨購銷場景的好幫手，也成為茶葉溯源核驗信息的重要一環，可確保真實交易場景。而這一數據，也被金融機構視為授信、放貸的重要參考指標。
“以前是我們‘聽企業說’，現在是‘聽數據說’。”王章清說，“在這個平臺建立之前，我們還真不敢給茶農和聯合體貸款。因為他們既沒有抵押擔保品，我們也不了解他們的實際經營情況。現在，銀行都會看看企業在溯源平臺上的交易數據，根據此前數據能算出茶農及未來的真實交易量，以此作為授信依據。”
“茶園信息貸”“茶青流水貸”“茶企托管貸”“白茶寶倉單質押貸”……從茶農采摘茶葉到茶青經紀人收購茶青、茶企對茶青進行加工精制、茶商經銷，再到茶葉存儲入庫作倉單質押，福鼎農信聯社創新推出了一系列量身定制的特色信貸產品，為茶農茶企提供精準服務。
其中，頗受歡迎的一款金融產品是“茶企托管貸”。“中小茶企的廠房大多數建在村里，屬于農業設施用地，沒有完備的土地證、房產證，無法到不動產中心去做抵押登記。”許文官告訴《金融時報》記者，福鼎農信聯社依托溯源平臺記錄的產業大數據信息，開發了“白茶金融評級融資平臺”。根據茶企在平臺上登記的廠房土地信息、茶園信息、交易流水數據，可以判斷企業的資金需求，將廠房土地的經營權、占有權以契約書形式托管給福鼎市農信聯社，并在福鼎市農村生產要素流轉融資平臺進行托管備案登記，金融機構就可以發放非標抵押信貸產品。截至2023年5月末，福鼎農信聯社茶企托管貸累計授信123戶、授信金額15844萬元。
探路農村生產要素流轉融資試點
上述茶產業的融資創新探索只是福建省寧德市農村生產要素流轉融資試點的一個縮影。寧德市山海資源豐富，但由于傳統農村海域、灘涂、茶園、森林、漁排、菇棚等生產要素，存在評估難、流轉難、變現難等問題，所具備的經濟價值很難體現出來，不能變為可供銀行認可的有效抵押物，導致很多農村生產者面臨守著“金娃娃”卻貸不到款的現狀，影響了農村產業發展。
2020年，通過配合清海行動，人民銀行寧德市中支推動出臺《海上漁排養殖權抵押備案意見》，轄內銀行推出“漁排貸”系列產品，讓漁排等生產要素確權、登記、抵押、流轉等工作有規可循。隨后，各縣（市）舉一反三，相應出臺縣域特色農業生產要素確權登記辦法，相繼在茶園、果園、標準化菇房、種植大棚、茶葉加工企業、民宿等非標準化生產要素確權登記方面取得突破。
推進這項工作并不容易。福鼎農信聯社點頭信用社客戶經理江紹棪告訴《金融時報》記者，剛開始給茶園確權的時候，很多茶農將信將疑。“他們擔心我們統計茶園面積是為了收錢，所以不少茶農報的土地面積都偏保守。后續大家逐漸發現了這個平臺的價值，就積極配合相關工作。為了精準確權，我們的登記核查工作開展了好幾輪。”他說。
而摸清家底、確權也只是第一步。確權后要做到“有價有市”還需要一套市場公認的標準，并形成有規模、有流動性的市場。“目前要實現要素轉換，生態效益轉化為經濟效益，最大的難點在于估值難和處置難。”一位金融機構人士表示，“在核算評估方面，還沒有建立全國統一的核算體系，缺乏有國家資質、金融機構認可的評估中介機構參與到非標產品價值評估中來。此外，在交易方面，缺乏相關政策和制度，缺乏功能健全的非標產品（資產）交易平臺，相應交易讓渡機制難以打通。”
針對上述問題，人民銀行福鼎市支行進行了一系列機制設計，以激勵更多金融機構積極參與。該行信貸調統股工作人員蔡爾德對《金融時報》記者表示，為了健全農村生產要素流轉交易和融資信貸風險管控，在農村生產要素融資貸前、貸中、貨后和項目流轉事前、事中、事后各個環節都進行了相應的制度安排。例如，通過建立農村生產要素流轉抵押貸款風險補償機制和貼息政策，引入政策性擔保公司和商業保險公司，形成政銀保風險共擔機制，讓銀行放貸更加順心。此外，還建立了融資風險管理和風險資產處置機制，通過平臺權屬登記、融資備案、抵押公示、大數據分析等功能，實現貸前科學授信，避免多頭授信、過度授信。
“我們還充分發揮村集體、農民的主體作用，完善部分農村生產要素‘村級代管’模式，由村集體經濟組織對發生的不良資產進行風險管理和農村閑置資產進行村級流轉統一管理。”蔡爾德說。
這一課題也得到越來越多地方的重視。2023年6月，中國人民銀行等五部門印發的《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》中明確提出，可創新開展林權抵押、大型農機具抵押、商標權質押、農業訂單質押、應收賬款質押等多種業務，切實發揮農村資源資產的融資功能，真正讓農民手中的資產活起來。
圍繞盤活農村“非標”生產要素促進農村金融創新，解決農村地區抵押擔保難題，寧德已經邁出了第一步。依托前述要素流轉平臺，2022年12月，點頭鎮翁溪村大毫茶母樹園3畝采摘權通過福鼎市農村生產要素流轉平臺評估后，公開掛牌競拍，最終以68.4萬元/年成交，刷新福鼎茶園經營權流轉最高價，拍賣所得則由中標企業按年支付，作為翁溪村集體收入。
據人民銀行福鼎市支行披露的數據，福鼎市11家金融機構根據產業要素特征創新增加鄉村振興類金融產品63個，其中，14525個涉農主體通過“農戶茶園”產業資源要素獲得融資15.52億元。
“農村經營主體融資難一直是制約農村經濟發展的重要因素，其背后的原因之一在于缺乏能夠獲得金融市場認可的抵押擔保物。相關探索可以充分盤活農民手中的資產，提升農村金融市場化水平，有利于農民提升資金周轉效率、擴大經營規模，促進農村經濟發展。”首都經濟貿易大學經濟學院教授郝宇彪如是說。
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