將進入自律檢查階段，全量備案仍任重道遠。
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“最近一個月，我們一直在忙于重新梳理已有合作的外包機構名單。”6月27日，某收單機構合規部的工作人員告訴貝殼財經記者，該機構堅決執行中國支付清算協會針對收單外包服務規范管理的相關內容，但由于合作外包機構數量龐大，目前暫未完成全部的梳理上報工作。
今年5月22日，中國支付清算協會發布《關于加強收單外包服務市場規范管理的意見》（以下簡稱“意見”）要求收單機構必須全量備案合作外包機構；6月底前，外包機構要完成自查整改，收單機構要完成自查并制定整改方案。
博通咨詢金融行業資深研究員王蓬博表示，近年來國內收單外包市場不斷發展壯大，外包市場持續發揮對支付產業的助益作用。不過，由于收單外包機構的準入門檻較低，部分收單機構對合作外包機構管理弱化，也導致了收單外包行業中存在一些亂象。《意見》的出臺可以督促收單機構把握底線，結合此前協會對收單外包機構進行評級，進一步規范收單外包市場，促進行業健康發展。
收單機構重新梳理合作外包機構仍有大量未備案
在《意見》下發后，多家收單機構和外包機構立即開始重新梳理合作關系，并積極將未備案的合作外包機構進行備案。
據貝殼財經記者了解，收單外包機構主要從事代理收單機構線下發展商戶、對商戶和相關POS機具進行維護等多項業務。在與收單機構合作時，收單業務外包往往采用“多對多”的模式，一家收單機構將同一業務外包給多家外包服務機構，而一家外包服務機構亦同時為多家收單機構發展商戶。
“多對多的模式讓收單機構和外包機構的合作關系梳理并不容易。”有收單機構工作人員告訴貝殼財經記者，在協會備案過程中，需要收單機構和外包機構同時上報對等信息，只要其中一方在此前未形成相應的精準管理機制，就會讓梳理工作變得繁復。
《意見》在強化信息登記方面給出了明確的時間表：合作外包機構不超過1000家的，應在2023年6月30日前完成全量登記；合作外包機構大于1000家的，應在2023年8月31日前完成全量登記工作。未按期完成信息登記的，相關收單機構將被視為缺乏對外包業務的基本管理能力。
中國支付清算協會有關負責人表示，《意見》對存量備案提出時限要求。2023年9月30日前，收單機構合作外包機構整體備案完成比例應達到90%以上；本意見印發之日起一年內，存量合作外包機構應100%完成備案。
“雖然協會要求全量備案，但實際上仍有大量的外包機構并未備案。這是此次協會重申備案和給出明確整改時間的原因。”一位支付行業人士預計，目前市場上的收單外包機構總量或達到4萬家左右，但在協會備案的僅有1.7萬家左右。讓外包機構“透明化”，將為收單機構接下來對外包服務機構進行有效管理奠定基礎。
重申外包機構不得從事違法違規行為堅守底線防范風險積累
支付行業經過多年的蓬勃發展，當前收單業務外包需求依然巨大。但由于收單業務外包此前沒有明確的準入門檻、缺乏規范的標準，收單機構對外包服務機構的管理并不透明，也導致了收單業務外包市場存在一定的亂象。
中國支付清算協會有關負責人表示，部分外包機構依靠商戶資源和科技實力，在與收單機構的合作中處于強勢地位，對收單機構的檢查和合規要求執行不夠充分，在執行協會自律規范方面有待進一步加強。這影響了外包市場自律管理效能的發揮，妨礙了支付產業的健康發展。
“在過往的案例中，部分收單機構不會對外包機構的相關商戶進行檢查監測，一些收單機構甚至將核心系統也都委托給外包機構來開展業務。”王蓬博介紹，這可能會導致外包機構出現套現等違規操作、推廣時出現了機具詐騙等行為，亦可能存在一些外包機構或平臺做起了“二次清算”等違規操作，讓客戶的資金安全受到影響。
值得注意的是，《意見》要求外包機構不得向無經營行為的個人營銷POS機，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網，不得進行套碼套現等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規商戶提供服務。
同時還要求收單機構應通過監控檢查等手段強化對外包機構推薦商戶的風險管控，不得將商戶資質審核、收單結算賬戶設置與變更等服務委托外包機構辦理；不得支持外包機構代特約商戶向收單機構發起提現或資金結算的交易指令。
王蓬博認為，這些要求此前就已經明確，此次重申傳遞了要求行業嚴守風險底線的信號意義。收單業務外包機構管理透明化、落實收單機構自身風險管控的責任，將有助于支付行業的健康穩定發展。
有序終止與較差資質外包機構合作引導行業向好發展
中國支付清算協會有關負責人表示，收單機構原則上應選擇已備案（在協會完成備案并公示）、評級較好的外包機構合作；如選擇未備案機構的，應要求合作機構在協議簽訂或實際合作開始后的30個自然日內提出備案申請，并在協議中明確約定備案審核未通過情形下自動終止合作等相關內容。
“收單機構與外包機構合作過程中，應定期開展外包機構風險評估，對于資質較差（即協會評級等級為D級或E級）或存在風險情形的外包機構及時采取相應措施。”上述負責人表示，如按照相關規定或自身風險偏好需要終止合作的，應注意確保商戶服務延續性，防范因外包服務中斷出現的風險，確保收單業務的正常運行。
有位支付業內人士表示，協會通過評級可提高收單外包行業的準入門檻，而此次則有意引導收單機構有序終止與被納入協會黑名單、評級等級為E級、未備案外包機構的合作。
根據中國支付清算協會此前引發的《收單外包服務機構評級指引》中規定，被評為D級的外包機構綜合評分為60（含60分）-70分，其經營基本合規，各項業務管理制度不完善，存在一定的風險但基本可控，履約情況較差。被評為E類的機構綜合評分為60分以下，其業務經營不合規，未建立業務管理制度，風險管理能力差，整體風險高，履約情況非常差。
此外，中國支付清算協會有關負責人指出，2023年7月開始，收單機構和外包機構將進入自律檢查階段。在檢查工作結束后則將先后進入自律約束階段和持續鞏固階段。在持續鞏固階段，協會將通過明確后續工作安排，引導收單機構和外包機構等市場主體的預期，壓實落實《意見》的主體責任，促進有效落實。
（文章來源：新京報）
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