“最高手續(xù)費(fèi)率都達(dá)到30%以上了，獲客競(jìng)爭(zhēng)激烈，返利越推越高……”某大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員透露，“商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)”現(xiàn)象有所抬頭。
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針對(duì)部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題又有所抬頭現(xiàn)象，日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從五大方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。
返現(xiàn)金送保養(yǎng)
車險(xiǎn)“返利”力度大
多年來(lái)，監(jiān)管部門三令五申整治亂象，要求險(xiǎn)企不得開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。 不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人組織的促銷活動(dòng)等方式變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。
自2020年9月，車險(xiǎn)綜改后，車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”局面。然而，今年以來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)“手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)”的現(xiàn)象再次有所抬頭。
多位車主告訴北京青年報(bào)記者，商業(yè)車險(xiǎn)的“返利”現(xiàn)象仍然存在，而且“返利”的力度沒(méi)變小。在一些社交媒體上，也有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員發(fā)出“返利”促銷的宣傳攬客。
接受采訪時(shí)，劉先生反饋說(shuō)，這幾年商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格確實(shí)便宜了，已經(jīng)連續(xù)6年沒(méi)出險(xiǎn)，算上返還的2000多元現(xiàn)金，比去年又便宜了幾百。
張女士的私家車保險(xiǎn)快到期了，這個(gè)月陸續(xù)接到不少險(xiǎn)企業(yè)務(wù)員的電話，都給出了比合同報(bào)價(jià)更多的優(yōu)惠。算下來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和車船使用稅共計(jì)3791元，通過(guò)APP下單后可以返還760元，甚至還有業(yè)務(wù)員要個(gè)人給她賬戶再加返100元，再送一次保養(yǎng)、一次漆面修復(fù)、6次洗車。張女士說(shuō)：“我肯定會(huì)貨比三家的，看看哪家最終報(bào)價(jià)最合算。”
手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)抬頭
長(zhǎng)遠(yuǎn)看或影響消費(fèi)者利益
“現(xiàn)在面臨兩難局面，頭部的大險(xiǎn)企利潤(rùn)高，費(fèi)用充足，如果他們帶頭去搶市場(chǎng)份額，中小險(xiǎn)企不跟就是失去市場(chǎng)，跟了也不一定會(huì)盈利。”一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員告訴北青報(bào)記者，交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率在4%左右，商業(yè)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率在15%左右。為了搶地盤、爭(zhēng)份額，部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給出超30%的手續(xù)費(fèi)率，已經(jīng)大幅偏離車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率的合理區(qū)間。
這些不公開(kāi)的手續(xù)費(fèi)讓利競(jìng)爭(zhēng)，主要分為明線和暗線。所謂的“明線”讓利就是車險(xiǎn)銷售人員為了獲客，將銷售所得的部分傭金返給客戶，主要是個(gè)人行為；“暗線”讓利則是保險(xiǎn)公司給4S店、中介等渠道付手續(xù)費(fèi)，由保險(xiǎn)公司調(diào)控。
事實(shí)上，這種手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上并沒(méi)有完全惠及車險(xiǎn)消費(fèi)者，反而給車險(xiǎn)市場(chǎng)不同渠道間套利提供了機(jī)會(huì)。假如中介公司的手續(xù)費(fèi)率高于其他渠道，其他渠道就會(huì)將適合的客戶掛在中介公司，賺取保險(xiǎn)公司更高的手續(xù)費(fèi)，最后雙方可以共分手續(xù)費(fèi)之間的差價(jià)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)車險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必最終會(huì)影響消費(fèi)者的利益。
監(jiān)管出手整治亂象
要求強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控
為何在監(jiān)管部門三令五申的情況下，險(xiǎn)企仍然要通過(guò)“返利”搶占市場(chǎng)？車險(xiǎn)企業(yè)如何正常競(jìng)爭(zhēng)才是可取之道？
車車科技副總裁徐建平表示，一直以來(lái)，“以手續(xù)費(fèi)換市場(chǎng)份額”是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)痼疾。
一旦大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在業(yè)績(jī)壓力下帶頭拼搶市場(chǎng)份額，其他市場(chǎng)主體一定會(huì)紛紛跟進(jìn)，迅速帶領(lǐng)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)升溫，很有可能回到車險(xiǎn)綜改前夕。這種手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)不僅不會(huì)普惠消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司本身也將遭受很大的損失。
從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)行為，主要根源出在總公司的機(jī)制考核上，過(guò)重的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)導(dǎo)致基層不計(jì)成本地買業(yè)務(wù)，直接造成拼手續(xù)費(fèi)、搶單等惡性競(jìng)爭(zhēng)亂象。建議保險(xiǎn)公司應(yīng)從考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，制定合理的業(yè)務(wù)目標(biāo)。
車險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)引起監(jiān)管部門注意。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)。
《通知》從五大方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，包括嚴(yán)禁險(xiǎn)企盲目拼規(guī)模、搶份額，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)，同時(shí)也要求險(xiǎn)企不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品等。要求險(xiǎn)企嚴(yán)格費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控。
內(nèi)存
監(jiān)管部門五方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從五大方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。
1牢固樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。
2進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)和大局意識(shí)，自覺(jué)承擔(dān)起維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的主體責(zé)任。
3各財(cái)險(xiǎn)公司要高度重視摩托車、營(yíng)運(yùn)車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)承保服務(wù)工作。
4各銀保監(jiān)局要持續(xù)做好車險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)費(fèi)用水平，強(qiáng)化車險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行情況的監(jiān)管。
5各銀保監(jiān)局要持續(xù)保持車險(xiǎn)監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，打早打小，防止個(gè)別機(jī)構(gòu)行為影響整個(gè)轄區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。
文/本報(bào)記者 藺麗爽 統(tǒng)籌/余美英
（北京青年報(bào)）
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